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보험사 인수합병은 기업가치를 상승시키는가? - 아세안 국가의 보험사 실증분석 -

Are Insurance Mergers and Acquisitions Value-increasing Activities? : Evidence from ASEAN Countries

김범 ( Bum J. Kim ) , 박소정 ( Sojung C. Park )
  • : 한국리스크관리학회
  • : 리스크 관리연구 27권3호
  • : 연속간행물
  • : 2016년 09월
  • : 1-23(23pages)
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본 연구는 아세안국가의 보험사를 대상으로 인수합병으로 인해 발생하는효과를 실증적으로 분석한다. 쌍별평균비교분석에서 피인수합병 보험사의 수익성은 사건 이후에 증가하는 반면에 인수합병 보험사의 경우에는 변화가 없는 것으로 나타나 Cummins& Weiss(2004)의 연구결과와 유사한 결과를 얻었다. 회귀분석결과에 의하면 국가가 동일한 보험사 간에 발생하는 큰 규모의 일대일 인수합병이 수익성 면에서 증가하는 것으로 나타나, 아세안 국가에서는 인수합병으로 인해 규모가 크고 영향력이 큰 통합적 보험사의 등장이 긍정적으로 여겨지고 있는 것으로 보인다. 이러한 결과는 미국과 유럽에서 발견되고 있는 통합가설을 통계적으로 유의한 수준에서 지지하고 있는 결과이지만, 본 연구에서 분석한 아세안 국가 보험사 데이터가 지니는 제한점을 고려하여 해석해야 하는 한계가 존재하고 있음을 밝히고자 한다.
This paper examines insurance mergers and acquisition in ASEAN countries to test the impact of the event for target insurers and acquiring insurers. Paired mean-comparison tests produce results similar to previous literature (Cummins and Weiss, 2004). The profit levels of target insurer increase after the event on average but those of acquirers do not. Regression analyses find that large, within-country, within-industry, and one-to-one deals provide an opportunity to insurers to harvest profits from mergers and acquisitions because those deals create larger, powerful and consolidated insurers in the ASEAN countries. Results from statistical analyses support the consolidation hypothesis but should be interpreted with care due to the limit on data availability.

UCI(KEPA)

I410-ECN-0102-2017-320-000566670

간행물정보

  • : 사회과학분야  > 경영학
  • : KCI등재
  • :
  • : 계간
  • : 1229-103x
  • :
  • : 학술지
  • : 연속간행물
  • : 1990-2021
  • : 471


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32권3호(2021년 09월) 수록논문
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1퇴직연금펀드의 운용성과와 현금흐름 간의 관계 분석: 퇴직연금펀드와 공모펀드 비교 분석

저자 : 최재윤 ( Jaeyoon Choi ) , 송인욱 ( Inwook Song )

발행기관 : 한국리스크관리학회 간행물 : 리스크 관리연구 32권 3호 발행 연도 : 2021 페이지 : pp. 1-33 (33 pages)

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본 연구는 최근 급격한 성장세를 보이는 퇴직연금펀드 시장에서 운용성과가 현금흐름에 미치는 영향을 분석하였다. 본 연구의 결과를 요약하면, 첫째 공모펀드와 퇴직연금펀드 모두 운용성과와 현금흐름 간에 양(+)의 관계가 도출되었다. 특히, 퇴직연금펀드의 경우, 장기운용의 특성에 부합하게 장기성과가 더 큰 영향을 미치는 것으로 나타났다. 둘째, 사적연금 활성화 대책 이후 펀드투자자들은 높은 성과, 낮은 비용 등 투자자에게 유리한 펀드를 매수한 것으로 나타났다. 셋째, 조각별 선형 회귀분석 결과, 공모펀드의 현금흐름은 최상위 성과 분위에서 운용성과와 볼록성이 존재하였지만, 퇴직연금펀드의 현금흐름은 운용성과와 양(+)의 선형관계가 있는 것으로 나타났다. 이상의 결과를 종합해 보면, 펀드투자자는 운용성과에 민감하게 반응하며, 사적연금 활성화 대책은 퇴직연금펀드 가입자들의 펀드성과에 긍정적인 영향을 미친 정책으로 보여진다. 본 연구는 성과에 대한 퇴직연금펀드의 현금흐름이 연기금 위탁펀드와 유사하게 나타났고, 이는 퇴직연금펀드투자자들의 특성과 연기금 위탁펀드 투자자들의 특성이 유사함을 보여준다. 특히, 퇴직연금펀드 투자자들은 수익률 제고를 위해 수익률에 민감하게 반응하는 것으로 나타나 퇴직연금 운용수익률 제고에 있어 정책적 시사점을 제공한다.


This paper analyzed the effect of fund operation performance on cash flow in the rapidly growing retirement pension fund market. To sum up the result of the study, first, both public offering fund and retirement pension fund had a positive relationship between operating performance and cash flow. Particularly in the case of retirement pension fund, long term performance was found to have a greater influence in accordance with the characteristics of long term operation. Second, after the implementation of private pension vitalization measures, fund investors purchased funds that were favorable to investors with high performance and low investment cost. Third, as a result of piecewise linear regression, the cash flow of public offering funds had operational outcome and convexity in the highest performance quantile, but the cash flow of retirement pension fund was found to have a positive linear relationship with operational outcome. Taken together, retirement pension fund investors respond sensitively to fund performances, and the private pension activation plan can be evaluated as a policy that had a positive effect on retirement pension fund performances. This paper shows that the cash flow of the retirement pension funds performance is similar to that of the fiduciary pension funds, and the investment propensity of retirement pension fund investors and fiduciary pension fund investors are similar as well. This paper suggested that retirement pension fund investors appear to be sensitive to performances, and provides policy implications for improving retirement pension fund performances.

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2확률적인 이자율 및 확률적인 사망률을 고려한 금리연동형 종신보험의 수익성 분석에 관한 연구

저자 : 장성원 ( Sungwon Jang ) , 심현우 ( Hyunoo Shim ) , 최양호 ( Yang Ho Choi )

발행기관 : 한국리스크관리학회 간행물 : 리스크 관리연구 32권 3호 발행 연도 : 2021 페이지 : pp. 35-78 (44 pages)

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보험회사는 보험상품에 대해 투자수익률, 위험률, 사업비, 해약률 등의 계리적 가정을 설정하여 장래 현금흐름을 계산하고 이를 바탕으로 수익성을 분석하여 회사가 원하는 목표수익에 도달할 수 있도록 보험료를 산정한다. 금리연동형 종신보험의 현금흐름을 산출하기 위해서는 대표적인 계리적 변수들, 그 중에서도 이자율과 사망률을 정확히 이해하고 예측하는 것이 중요하다. 그러나 선행연구에서는 고연령 사망률에 대한 특별한 고려가 부족하였으며 확률적 이자율과 확률적 사망률이 수익성에 미치는 영향을 별도로 분석하는 한계가 존재하였다. 본 연구에서는 고연령 사망률을 Coale-Kisker 방식으로 보정한 후, 이자율은 one-factor Hull-White 모형으로, 사망률은 Lee-Carter 확률적 사망률 모형으로 평가 및 예측하고, 미래이자율 및 미래사망률 시나리오를 적용하여 일반 및 저해지 금리연동형 종신보험 상품의 수익성을 분석한다. 분석결과, 확률적 이자율 시나리오의 수익성과 그 시나리오들의 평균인 결정적 이자율 시나리오의 수익성에는 차이가 존재하지만 확률적 사망률 시나리오 시 수익성과 결정적 사망률 시나리오 시 수익성에는 차이가 없다는 것을 확인하였다. 그리고 사망률 감소 추세를 포함한 시나리오가 그렇지 않은 경우 대비 예정보험료의 감소효과로 인해 수익성이 낮음을 본 연구가 보여준다. 비슷한 이유로 일반 보험에 비해 저해지 보험의 예정 보험료가 더 낮아 저해지 보험의 수익성이 대체로 더 낮음을 연구결과가 나타낸다.


An insurer calculates future cash flows using actuarial assumptions such as yield rates, mortality rates, expense, and lapse rates for an insurance product. Based on these cash flows, the insurer conducts profitability analysis and determines an insurance premium until a profit reaches a target level. In order to calculate cash flows of interest-sensitive whole-life insurance, it is crucial to accurately understand and predict actuarial variables, especially the interest rate and mortality rate. Prior studies in the literature, however, are somewhat limited in that they lacked in special treatment for mortality at advanced ages and they separately analyzed the effect of either interest rate or mortality rate on profitability. In this study, after correcting the old-age mortality rate via the Coale-Kisker model, we estimate and forecast the interest rate by the one-factor Hull-White model and the mortality rate by the Lee-Carter model. We analyze profitability of normal and low-surrender interest-sensitive whole-life insurance with such estimated and forecasted scenarios. We find that there exists a difference in average profitability between when the stochastic interest rate scenarios are applied and when the deterministic interest rate scenario with their averages is applied. We find, however, that there is no difference in average profitability between the stochastic mortality scenarios and the deterministic mortality scenario. In addition to that, our analysis shows that compared to an otherwise identical scenario, the profitability in stochastic mortality scenarios with a decreasing mortality trend is lower due to its lower premium. Likewise, compared to a normal insurance, the profitability of a low-surrender insurance is usually lower due to its lower premium.

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3코로나19에 따른 노인장기요양보험 이용변화에 대한 연구

저자 : 이현복 ( Hyunboc Lee ) , 이호용 ( Hoyong Lee )

발행기관 : 한국리스크관리학회 간행물 : 리스크 관리연구 32권 3호 발행 연도 : 2021 페이지 : pp. 79-103 (25 pages)

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코로나19는 노인에게 더 치명적이며, 코로나19 확산과 그로인한 사회적 거리두기 등 대면활동 제한은 노인의 장기요양보험 인정 및 급여이용에 영향을 미칠 것으로 예측된다. 이에 본 연구는 노인을 대상으로 한 장기요양보험의 인정 및 급여이용에 있어 코로나19 확산이 어떠한 변화를 가져왔는지 살펴보고자 하였다. 이에 본 연구는 국민건강보험공단 노인장기요양보험 인정과 급여 DB에서 '16년 1월 1일부터 '20년 12월31일까지 인정신청자 총 6,191,430명의 데이터를 추출하여, 코로나19 확산이 장기요양보험의 인정자 수, 재가급여비, 시설급여비에 주는 영향을 단절적 시계열 분석 통해 살펴보았다.
분석결과 코로나19의 확산은 통계적으로 유의하게 장기요양보험의 인정자 수와 장기요양 보험 급여비에 영향을 주고 있었다. 코로나19 확산에 따른 급여비의 변화는 시설급여와 재가급여가 다른 모습으로 나타났으며, 코로나19 확산으로 시설급여의 경우 부의 영향을 받아 감소하고 있으나, 재가급여는 정의 영향을 받아 증가하고 있음을 확인 할 수 있었다. 본 연구결과 코로나19의 확산은 노인장기요양보험의 인정자 수 및 재가급여비, 시설급여비 감소를 가져왔다. 따라서 이러한 결과는 노인 및 노인성 질환자들의 노인장기요양보험이용에 코로나19로 인한 불편함을 줄일 정책마련이 필요함을 시사한다.


The spread of COVID-19, which is more fatal to the elderly, and restrictions on face-to-face activities, such as social distancing, are expected to affect the elderly's recognition of long-term care insurance and the use of its benefits. Therefore, this study aimed to examine the changes this circumstance has brought about in the recognition of long-term care insurance for the elderly and the use of its benefits.
To this end, this study extracted the data of a total of 6,191,430 applicants for accreditation from January 1, 2016 to December 31, 2020 from the NHIS long-term care insurance accreditation and the benefit DB for the elderly, and the effect of COVID-19 on the number of people recognized for long-term care insurance, home care benefit cost, and facility benefit cost was examined through a discontinuous time series analysis.
As a result of this study, the spread of COVID-19 had a statistically significant impact on the long-term care insurance benefit cost and the number of recipients of long-term care insurance for the elderly. There was a difference between facility benefits and home care benefits due to the spread of COVID-19. Facility benefits were decreasing due to negative effects, but home care benefits were increasing under positive influence. As a result of this study, the spread of COVID-19 resulted in the decrease in the number of recipients of long-term care insurance for the elderly, home care benefits, and facility benefits. Therefore, these results suggest that it is necessary to prepare a policy to reduce the inconvenience caused by COVID-19 in the use of long-term care insurance for the elderly and geriatric patients.

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4원격보건과 보험산업

저자 : 톰슨에브라임과시 ( Ephraim Kwashie Thompson ) , 김선현 ( Kim Seonhyeon ) , 김창기 ( Kim Changki )

발행기관 : 한국리스크관리학회 간행물 : 리스크 관리연구 32권 3호 발행 연도 : 2021 페이지 : pp. 105-145 (41 pages)

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이 연구는 원격진료 또는 원격보건과 보험과의 연관성 및 상호작용을 연구한다. 최근 코로나로 인해 비대면 진료나 원격 진료의 필요성이 증대되고 있다. 원격 보건은 특히 IT 기술의 발전에 힘입어 더욱 활성화 될 것으로 예상된다. 인터넷과 인공지능 기법을 응용하여 원격 진료나 건강관리 사업은 계속해서 발전할 것이다. 이러한 추세를 보험업의 관점에서 분석할 필요가 있다. 원격보건은 보험계약자들의 건강을 증진시키고 사망률을 개선할 것이다. 이는 보험사업자들의 손익을 개선할 수 있다. 따라서 보험사들은 원격진료나 원격의료를 적극 활용할 것이며 계약자들에게 이를 사용하도록 권장할 것이다. 이 연구는 원격보건이 보험사의 손익에 미치는 영향을 분석하고 계약자들에게 어떠한 인센티브를 줄 수 있을지를 연구한다.


This study examines the relationship and interaction between telehealth and insurance. Recently, the need for non-face-to-face treatment or telehealth is increasing due to Covid-19. Telehealth is expected to grow exponentially, thanks to advances in IT and artificial intelligence techniques. Consequently, it is necessary to analyze this trend from the perspective of the insurance industry. Though telehealth may lead to increased utilization of health services, it will improve the health of policyholders and reduce mortality thereby improving the profit of insurance companies. Therefore, insurance companies are projected to actively utilize telehealth and encourage the insured to use it. This study analyzes the effect of telehealth on the profit and loss of insurance companies and suggests what incentives these companies can give to the insured.

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5예측모형 잔차의 다변량 분포 적합을 통한 미세먼지 리스크 관리

저자 : 이명준 ( Myeong Jun Lee ) , 조경상 ( Kyungsang Jo ) , 송성주 ( Seongjoo Song )

발행기관 : 한국리스크관리학회 간행물 : 리스크 관리연구 32권 3호 발행 연도 : 2021 페이지 : pp. 147-190 (44 pages)

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인체에 유해하다고 알려진 미세먼지의 수준을 건강에 대한 영향과 연계하여 보고하기 위해 우리나라를 비롯한 세계 각국은 대기질 지수를 발표한다. 우리나라의 경우 미세먼지, 초미세먼지와 4가지 기타 대기오염물질의 측정치를 바탕으로 통합대기환경지수를 계산하여 발표 및 예보하고 있다. 예보를 위해서는 정확한 예측이 필수적이며 하나의 값으로 예측하는 것보다 분포적합을 통해 예측구간을 제공하는 것이 더 많은 정보를 줄 수 있다. Value-at-Risk (VaR) 와 같은 리스크 측도 계산을 위해서도 적절한 예측값의 분포를 찾아내는 것이 필요하며, 통합대기환경지수처럼 여러 오염물질의 관측값을 이용하는 경우 상관관계를 고려한 다변량분포를 적합할 필요가 있다. 오염물질 관측값 자체는 랜덤표본이라고 보기 어려우므로 이 논문에서는 대기오염에 영향을 줄 수 있는 설명변수를 선택하여 예측모형을 적합한 후, 그 잔차에 다변량분포를 적합하는 2단계 모형으로 미세먼지의 리스크를 측정하고자 하였다. 설명변수로는 대기오염물질의 과거 관측치와 기상변수 등을, 예측모형으로는 선형회귀모형, 랜덤포레스트와 시계열모형을, 잔차의 분포로는 코퓰라를 이용한 결합분포 및 다변량 정규분포, 다변량 normal inverse Gaussian (MNIG) 분포를 사용하였다. 잔차의 다변량 분포적합 후에는 이 분포와 예측모형 적합결과로부터 대기오염물질 예측값의 분포를 생성하고, 통합대기환경지수의 VaR를 계산하여 분포적합 결과를 검증하였다. VaR의 violation rate 계산 결과 선형회귀모형과 다변량 정규분포, MNIG 분포를 적용한 경우의 성능이 가장 좋았다.


In order to report the level of fine dust, known to be harmful to the human body, in connection with its impact on health, countries around the world publish an air quality index. In Korea, CAI (Comprehensive air-quality index) is calculated and announced based on the measurements of PM10, PM2.5 , and four other air pollutants. Accurate prediction is essential for forecasting, and a prediction interval using the distribution of predicted values is more informative than a point prediction. It would be also necessary to find an appropriate distribution of predicted values for computing risk measures such as Value-at-Risk (VaR). Considering the association of pollutants, it would be desirable to fit a multivariate distribution for pollutants in predictive analysis of such as CAI. Since it is hard to treat the pollutant observations themselves to be identically distributed, here we try to measure the risk of fine dust through a 2-stage model of fitting the prediction model with explanatory variables, and then fitting a multivariate distribution to its residuals. We consider past observations of pollutants and some weather variables as explanatory variables. Linear regression, random forests and a time series model are used as prediction models, and multivariate normal distribution, multivariate normal inverse Gaussian (MNIG) distribution, and multivariate distribution using Copula are applied as residual distributions. The performance of the predictive distribution of pollutants, generated from this residual distribution and the values of explanatory variables, is verified by VaR. As a result, linear regression with multivariate normal distribution or MNIG distribution show the best performance.

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1보험사 인수합병은 기업가치를 상승시키는가? - 아세안 국가의 보험사 실증분석 -

저자 : 김범 ( Bum J. Kim ) , 박소정 ( Sojung C. Park )

발행기관 : 한국리스크관리학회 간행물 : 리스크 관리연구 27권 3호 발행 연도 : 2016 페이지 : pp. 1-23 (23 pages)

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본 연구는 아세안국가의 보험사를 대상으로 인수합병으로 인해 발생하는효과를 실증적으로 분석한다. 쌍별평균비교분석에서 피인수합병 보험사의 수익성은 사건 이후에 증가하는 반면에 인수합병 보험사의 경우에는 변화가 없는 것으로 나타나 Cummins& Weiss(2004)의 연구결과와 유사한 결과를 얻었다. 회귀분석결과에 의하면 국가가 동일한 보험사 간에 발생하는 큰 규모의 일대일 인수합병이 수익성 면에서 증가하는 것으로 나타나, 아세안 국가에서는 인수합병으로 인해 규모가 크고 영향력이 큰 통합적 보험사의 등장이 긍정적으로 여겨지고 있는 것으로 보인다. 이러한 결과는 미국과 유럽에서 발견되고 있는 통합가설을 통계적으로 유의한 수준에서 지지하고 있는 결과이지만, 본 연구에서 분석한 아세안 국가 보험사 데이터가 지니는 제한점을 고려하여 해석해야 하는 한계가 존재하고 있음을 밝히고자 한다.

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2Gompertz 사망함수의 모수추정과 연령기준 설정에 대한 통계적 방법

저자 : 백철 ( Cheol Baik ) , 김현태 ( Joseph H. T Kim )

발행기관 : 한국리스크관리학회 간행물 : 리스크 관리연구 27권 3호 발행 연도 : 2016 페이지 : pp. 25-65 (41 pages)

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본 연구에서는 고연령 사망률 모형으로 널리 사용되는 곰페르츠사망함수에서의 새로운 모수추정과 함께 시작연령의 선택을 위한 기준설정에 관하여 논의하였다. 모수추정에서는 가중선형회귀모형에 기반한 새로운 방법을 제한하였는데, 기존에 연구된 가중치 할당방법과 달리 델타근사방법을 이용하여 회귀모형의 적정 가중치를 할당하는 방법을 제안하였다. 한편, 사망률 산출시 곰페르츠함수가 적용되기 시작하는 연령대를 선정하는 몇 가지 가능한기준을 제시하였고, 그 중 관찰치와 추정치의 보험수리적 현가 차이를 최소화하는 관점의 새로운 기준을 제안하였다.

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3환경책임보험의 Stop-Loss 재보험료 추정

저자 : 이근창 ( Keunchang Lee ) , 조재훈 ( Jae Hoon Jho )

발행기관 : 한국리스크관리학회 간행물 : 리스크 관리연구 27권 3호 발행 연도 : 2016 페이지 : pp. 67-91 (25 pages)

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최근 환경오염으로 인하여 국민에게 발생하는 피해가 증가함에 따라 환경오염피해배상책임 및 구제에 관한 법률이 2016년 1월 1일부터 시행되었다. 환경오염사고는 대규모 재난에 버금가는 거대한 손해를 일으킬 수 있는 특징이 있으며 피해의 범위가넓고 최종손해액이 결정되기 까지 오랜 시간이 소요될 수 있다. 정부는 새로운 법안을 마련하면서 책임이행을 위한 환경오염 사고 가해자의 재무적 책임이행 수단을 보완하는 방안으로서 환경책임보험을 강제하고 있으며 국가재보험을 활용할 수 있도록 명시하였다. 본 논문은 낮은 빈도와 높은 심도 특성의 극단치분포 이론과 제한된 환경오염사고 경험자료를 보완하기 위한 부트스트랩핑 기법을 이용하여 환경책임보험에 적용 가능한 국가재보험 요율의 적정수준을 측정하는 방법을 제시하였다. 또한 과거 10년간의 환경오염사고자료를 이용한 실증분석을 통해 국가재보험요율을 산출하였다.

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4실손의료보험의 역선택과 보험료 차등화

저자 : 이경아 ( Kyoungah Lee ) , 이항석 ( Hangsuck Lee )

발행기관 : 한국리스크관리학회 간행물 : 리스크 관리연구 27권 3호 발행 연도 : 2016 페이지 : pp. 93-128 (36 pages)

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실손의료보험은 비급여 의료비에 대한 보장을 제공하며 국민의료복지체계의 주요축으로 급속히 성장해왔다. 하지만 가파른 손해율 상승으로 인해 보험료 인상이 지속되자 실손의료보험의 제도적 지속성에 대한 문제의식 또한 점증되어 왔다. 손해율 상승의 원인은 비급여 의료비에 대한 실손의료보험상품의 계약자별 위험특성의 편차가커 역선택이 야기되기 때문이다. 계약자별 위험특성의 편차가 클 경우 계속해서 단일보험료를 부과하면 계약자간 형평성이 훼손되고 경제적 유인에 의한 가입자 이동이지속되며 손해율이 상승하게 된다. 역선택에 의한 실손의료보험의 구조적 손해율 상승을 해결하기 위해서는 위험수준별 보험료 차등화가 필요하다. 이 연구는 신뢰도이론을 적용하여 실손의료보험의 위험특성에 적합한 보험료 차등화에 관한 연구이다. 신뢰도이론은 경험정보가 계약자의 숨겨진 위험특성을 가장 잘반영한다는 베이지언 접근법에 입각한 요율산정 방법이다. 분석결과 질병의 신뢰도계수는 지속적으로 상승한 반면 상해의 신뢰도계수는 소폭 상승하였다. 신뢰도계수가크다는 것은 요율산정 시 등급요율에 대한 비율보다 계약자별 경험자료의 비중이 커야 함을 의미한다. 질병의 신뢰도계수 상승은 위험집단 내 계약자간 위험이질성 정도가 커지며 전체 분산의 증가요인으로 작용하였기 때문이다. 분석을 통해 실손의료보험 질병담보에 대한 보험료 차등화의 필요성을 확인할 수 있었다.

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