본 연구는 암보험에 있어 언더라이팅 효과가 존재하는지를 국민 암발생률과 보험회사 암발생률을 비교 분석하는 실증연구이다. 2007년부터 2010년까지 데이터를 활용하여, 생명보험업계 및 보험사 A의 암발생률이 국민전체의 암발생율과 차이가 있는지를 알아보기 위해 단측 통계적 비율검정을 실시하였다. 분석결과, 남성에 대한 언더라이팅 효과가 여성에 비해 높으며, 보험사 A가 보험업계에 비해 남성에 대한 언더라이팅 효과가 높은 것으로 나타났다. 국민과 보험회사 전체의 비교에서 남성은 20대, 50대 및 60대, 여성은 60대에서 언더라이팅효과가 있으며, 국민과 보험사 A의 비교에서는 남성은 30대∼60대, 여성은 60대에서 언더라이팅 효과가 있는 것으로 나타났다. 또한 보험사 A에 가입한 남성과 여성의 연령에 따라서 언더라이팅 효과는 큰 차이를 보이고 있었다. 남성은 20대에서 언더라이팅 효과가 없으며, 30대는 위암, 40대∼60대는 모든 암에 대해 언더라이팅 효과가 있는 것으로 나타났다. 여성은 20대와 50대에서 초년도 제외한 경우, 30대는 갑상선암 제외한 경우, 60대는 모든 암에 대해 언더라이팅 효과가 있으나, 40대는 모든 암에 대해 언더라이팅 효과가 없는 것으로 나타났다. 보험사 A의 언더라이팅 효과 부재는 비대면 채널의 보험 판매, 높은 갑상선암진단률, 자가진단이 가능한 일부 여성암의 역선택 가능성, 제한적 심사 정보 등으로 역선택에 의한 차단과 언더라이팅이 효과적으로 수행되지 않았기 때문에 발생했을 것으로 추정된다. 대응방안으로는 언더라이팅, 상품개발 및 보험금 지급단계에서 전방위적 리스크 관리와 재보험을 통한 리스크 헷지가 필요한 것으로 사료된다.

This research deals with an empirical study on comparison of the cancer rate of whole korean people and that of subscribers of whole insurance companies. We did one-side statistical proportional test to know whether or not the cancer rates of whole insurance companies and a insurance company A are different from that of whole korean people using data of year 2007 - 2010. As a result of analysis, it appears that the underwriting effect about male is higher compared with that about female, the underwriting effect about male of the insurance company A is higher than that of whole insurance companies. In the comparison of the cancer rates of whole korean people and that of whole insurance companies, it appears that age 20s, 50s and 60s in male and 60s in female have underwriting effects. Also the underwriting effects according to ages of male and female subscribers of A insurance company are much different. In A insurance company, in 20s has not a underwriting effect and male in 30s has a underwriting effect in stomach cancer, and male in 40s to 60s have underwriting effects in all cancers. Female have underwriting effects except first year in 20s and 50s, and except thyroid cancer in 30s. Female in 60 has a underwriting effect whereas female in 40 has no underwriting effect in any cancers. The absence of underwriting effect of A insurance company might happen because the block of adverse selection and underwriting were not performed well be due to insurance sale from non-faced channel, high rate of thyroid cancer diagnosis, a possibility of adverse selection of some woman cancer for self-diagnosis to be possible and restricted screening information. As countermeasures, total directional risk management and risk hedge in terms of reinsurance might be required at the step of underwriting, product development and payment of insurance.