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실손의료보험에서 신뢰도기법을 반영한 보험료 산정

Rate Differentiation in the Korea Private Health Insurance

이항석 ( Hangsuck Lee ) , 이수빈 ( Subin Lee ) , 백혜연 ( Hyeyoun Baek )
  • : 한국보험학회
  • : 보험학회지 111권0호
  • : 연속간행물
  • : 2017년 07월
  • : 41-73(33pages)
피인용수 : 15건

(자료제공: 네이버학술정보)

DOI

http://dx.doi.org/10.17342/KIJ.2017.111.2


목차

Ⅰ. 서 론
Ⅱ. 신뢰도(Credibility) 이론
Ⅲ. 실증분석 및 보험료 산정
Ⅳ. 결 론

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실손의료보험은 국민건강보험이 보장하는 보험급여의 본인부담금과 보장하지 않는 비급여 의료비를 보장하는 민영보험이다. 지속적으로 성장하고 있지만 손해율 역시 가파르게 상승하고 있기에 보험료 인상이 계속되고 있다. 손해율 개선 및 지속가능성을 위해서도 그 원인을 파악하여 대책을 마련할 필요가 있다. 현행 제도에서 계약자별 위험특성을 반영하지 못하는 단일 보험료 부과 방식으로 인하여 역선택이 발생하고 손해율이 지속적으로 상승하므로 본 연구에서 이에 대한 개선 방안으로 계약자별 위험특성을 반영하는 보험료 차등화의 방법에 대하여 논의한다. 특히 과거 계약자의 경험정보가 개별 계약자의 리스크 성향을 잘 반영하는 베이지언 접근법을 근거로 한 신뢰도이론을 이용하여 신뢰도 보험료를 산출한다. 이를 위하여 실증분석을 통해 연령별, 성별, 담보별로 신뢰도 계수를 구하고 이에 대응되는 신뢰도 보험료를 산출한다. 또한 무사고시 일정수준의 할인을 반영하고 사고발생시 이에 대응되는 할증을 반영하는 보험료 산정방법을 제안하고 신뢰도 보험료와 손익분석을 비교한다. 리스크 관점에서 비교시 단일보험료의 적용시 리스크가 가장 크고 신뢰도 보험료 방식이 리스크가 가장 작다.
The fee-for-service private health insurance(PHI) which covers the non-coverage part of the national health insurance(NHI) is growing rapidly. Also, the loss-ratio of PHI has consistently increased as the amount of insurance to be paid has rapidly increased. Since the increase of the loss-ratio of PHI leads to increase of the insurance premium, we need to identify the cause and prepare countermeasures to improve the loss-ratio and sustainable development of PHI. This paper points out the main reason of the steep increase in the loss-ratio is a uniform manual rates and suggests the rates differentiation system to devise the diverse distribution of policyholders` risk characteristics. In this paper, we suggests the credibility premiums as the insurance premium rating for PHI. The credibility premiums are calculated by the Bayesian approach that holds the claims history of policyholders to reflect their risk characteristics. This paper also argues the importance of rates differentiation by ages, genders, or the coverages of the insurances for the insurance premium rating of PHI. Finally, we suggest the various rate-differentiation methods.

ECN

I410-ECN-0102-2018-300-000534116


UCI

I410-ECN-0102-2018-300-000534116

간행물정보

  • : 사회과학분야  > 경영학
  • : KCI 등재
  • : -
  • : 계간
  • : 1229-8611
  • :
  • : 학술지
  • : 연속간행물
  • : 1964-2018
  • : 1019


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1우리나라 생명보험 판매채널의 보험계약특성별 유지율기준 적합성분석 - 독립채널과 전속채널을 중심으로 -

저자 : 이근창 ( Keunchang Lee ) , 오기석 ( Kiseok Oh )

발행기관 : 한국보험학회 간행물 : 보험학회지 111권 0호 발행 연도 : 2017 페이지 : pp. 1-40 (40 pages)

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본 연구에서는 생명보험 판매채널을 독립채널과 전속채널로 구분하여 보험계약 특성별로 유지율을 기준으로 적합성을 분석하였다. 실증분석을 위하여 일반대리점 채널과 GA채널에 대한 자료가 최초로 구분되어 집적되기 시작했던 2012년에 체결된 신계약 2,254,633건을 대상으로 2015년말 현재 계약상황(사망, 유지, 사망해지, 만기, 실효해약 등)을 조사하였다. 수집된 자료를 보험상품별, 보험가입금액 수준별, 납입보험료 수준별로 나누어 빈도분석, 교차분석, 카이제곱분석을 수행한 결과 상이한 분석결과가 도출되었다.
보험상품별로 적합성을 분석한 결과 건강보험을 제외한 나머지 보험종목(보장성보험, 저축성보험, 연금보험)에서는 독립채널이 전속채널 보다 적합한 것으로 나타났다. 한편, 보험가입금액별로는 방카채널이 대부분의 보험가입금액 수준에서 전속채널 보다 적합한 것으로 나타나고 있으며, 납입보험료 수준별 분석에서는 거의 모든 수준에서 독립채널이 전속채널 보다 적합한 것으로 나타나고 있다. 이러한 분석결과는 보험상품별, 보험가입금액 수준별 및 보험료 수준별로 생명보험시장을 세분화 한 후, 차별화된 판매채널전략을 수립하는 것이 바람직하다는 것을 시사한다.

2실손의료보험에서 신뢰도기법을 반영한 보험료 산정

저자 : 이항석 ( Hangsuck Lee ) , 이수빈 ( Subin Lee ) , 백혜연 ( Hyeyoun Baek )

발행기관 : 한국보험학회 간행물 : 보험학회지 111권 0호 발행 연도 : 2017 페이지 : pp. 41-73 (33 pages)

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실손의료보험은 국민건강보험이 보장하는 보험급여의 본인부담금과 보장하지 않는 비급여 의료비를 보장하는 민영보험이다. 지속적으로 성장하고 있지만 손해율 역시 가파르게 상승하고 있기에 보험료 인상이 계속되고 있다. 손해율 개선 및 지속가능성을 위해서도 그 원인을 파악하여 대책을 마련할 필요가 있다. 현행 제도에서 계약자별 위험특성을 반영하지 못하는 단일 보험료 부과 방식으로 인하여 역선택이 발생하고 손해율이 지속적으로 상승하므로 본 연구에서 이에 대한 개선 방안으로 계약자별 위험특성을 반영하는 보험료 차등화의 방법에 대하여 논의한다. 특히 과거 계약자의 경험정보가 개별 계약자의 리스크 성향을 잘 반영하는 베이지언 접근법을 근거로 한 신뢰도이론을 이용하여 신뢰도 보험료를 산출한다. 이를 위하여 실증분석을 통해 연령별, 성별, 담보별로 신뢰도 계수를 구하고 이에 대응되는 신뢰도 보험료를 산출한다. 또한 무사고시 일정수준의 할인을 반영하고 사고발생시 이에 대응되는 할증을 반영하는 보험료 산정방법을 제안하고 신뢰도 보험료와 손익분석을 비교한다. 리스크 관점에서 비교시 단일보험료의 적용시 리스크가 가장 크고 신뢰도 보험료 방식이 리스크가 가장 작다.

3전문건설공제의 보증리스크 측정에 관한 실증연구

저자 : 김용덕 ( Yongduk Kim ) , 이근철 ( Kunchul Lee )

발행기관 : 한국보험학회 간행물 : 보험학회지 111권 0호 발행 연도 : 2017 페이지 : pp. 75-99 (25 pages)

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본 논문은 전문건설기업을 대상으로 RBC 내부모형에 적용되고 있는 손해율 시나리오 방법을 적용하여 전문건설공제의 보증리스크를 실증적으로 측정함으로써 보증공제의 선진화된 리스크관리 기법을 제시하는 데 주된 목적이 있다. 따라서 본 논문은 손해율 및 이재율 정보를 활용하여 보증상품별 보증리스크를 측정하였고, 분석 방법은 위험기준 자기자본제도(RBC : Risk-Based Capital) 내부모형의 손해율 시나리오를 활용하였다.
분석 결과, 이재율 기준으로 하였을 경우, 계약보증, 지급보증 및 기타 보증(선급금보증 포함)의 리스크 계수가 높게 측정되었고, 손해율 기준으로 하였을 경우 계약보증에 대한 리스크 계수가 높게 측정되었다. 따라서 보증상품별 리스크를 각각의 기준에 따라 세분화하여 리스크를 측정ㆍ관리하는 방법이 보다 효과적으로 리스크관리를 할 수 있음을 시사하였고, 이를 통해 보증공제의 체계적인 리스크 관리를 위한 시사점을 제시하였다.

4보험 구매에 대한 재고찰: 2시점 모형

저자 : 석승훈 ( S. Hun Seog ) , 홍지민 ( Jimin Hong )

발행기관 : 한국보험학회 간행물 : 보험학회지 111권 0호 발행 연도 : 2017 페이지 : pp. 101-123 (23 pages)

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본 연구는 기존 보험경제학의 표준적인 1시점 모형과는 달리 보험 구입과 보험 사고 발생 사이의 시차를 고려한 2시점 모형 하에서의 보험 수요를 살펴본다. 손실 발생 여부는 이항 분포를 따르고 보험시장은 완전 경쟁이라고 가정한다. 연구의 결과는 다음과 같다. 첫째, 표준 모형에서의 보험 구입은 상태 간 한계효용에 따라서 결정되나, 본 연구모형에서의 보험 구입은 시점 간 한계효용의 비교에 따라 결정된다. 이에 따라 현재 및 미래의 부, 할인율 등이 복합적으로 영향을 미치게 된다. 둘째, 표준 모형에서 현재 부의 변화는 효용함수의 위험회피도에 따라 보험의 수요를 증가 또는 감소시킬 수 있었던 반면, 본 연구 모형에 따르면 위험회피도와 상관없이 현재 부의 증가는 보험 구입의 증가를 가져오며 미래 부의 증가는 보험 구입의 감소를 가져왔다. 셋째, 표준 모형에서는 부가보험료의 증가 및 사고확률의 증가가 보험의 수요에 미치는 영향이 명확하지 않았으나 본 연구모형에서는 부가보험료가 증가 및 사고확률의 증가는 보험 수요를 감소시켰다. 이는 부가보험료 및 사고확률의 증가가 보험 구입의 한계비용을 높이는 반면, 보험 구입의 한계편익에는 영향을 미치지 않았기 때문이다.

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