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Korean Insurance Journal

  • : 한국보험학회
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  • : 1229-8611
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수록정보
수록범위 : 1권0호(1964)~117권0호(2019) |수록논문 수 : 1,023
보험학회지
117권0호(2019년) 수록논문
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KCI등재

1고위험운전자와 음주운전자는 보험을 더 많이 가입할까? : 한국자동차보험시장의 역선택과 도덕적위태에 대한 실증

저자 : 허연 ( Yeon Hur )

발행기관 : 한국보험학회 간행물 : 보험학회지 117권 0호 발행 연도 : 2019 페이지 : pp. 1-41 (41 pages)

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본 연구는 규제가 강하고 보험약관이 표준화 되어있으며 모든 보험사가 계약자의 손실경험을 공유하는 한국자동차보험시장의 역선택과 도덕적위태에 대한 연구이다. 본 논문의 데이터는 리스크의 정도가 다른 세 그룹 즉, 표준운전자 그룹, 음주운전자 그룹, 고위험운전자 그룹을 구분하여 분석하였다. 또한 그 계약자들이 추가로 구매한 장기운전자보험 가입유무 정보를 포함하였다. 본 연구는 일반 회귀분석과 로지스틱 회귀분석을 통하여 현재의 한국 자동차 보험시장에는 약하게 역선택이 존재하고 있으며, 특별한 언더라이팅이 요구되지 않는 장기자동차보험에서는 역선택이 강하게 나타나고 있음을 밝혔다. 또한 사고를 경험한 사람은 다음 년도에 보험가입을 더 많이 가입하는 경향이 있으며, 보험가입을 더 많이 한 계약자는 손실경험 가능성이 더 높은 것으로 나타났다. 따라서 한국의 운전자보험과 같은 자동차 사고 관련 보험시장에서는 사전적 사후적 도덕적 위태가 존재하므로 자기부담금에 대한 제도적 개선과 아울러 역선택과 도덕적 위태를 줄이고 선량한 보험소비자를 보호하기 위한 언더라이팅 요소 도입이 필요하다고 할 수 있다.


This study analyzes adverse selection and moral hazard problems in the Korean auto insurance market, where regulation is tight, policy forms are standardized, and all insurers share policyholders' experiences. Our dataset considers risk heterogeneity: standard drivers; drunk-drivers; high-risk drivers. In addition, we merged the data with the 'long-term driver insurance' information they purchased. Using a general regression and logistic regression we verify a weak adverse-selection problem under the current auto insurance scheme, while adverse-selection problem exists prudently where no underwriting is required. Our results show that an insured who caused auto accident is prone to purchase additional insurance products and vice-versa. In this market, we have both ex-ante and ex-post moral hazard problems, too. Thus we need to revise deductible system and introduce underwriting factors to the long-term drivers insurance to curb these moral hazards problems and to protect bona fide customers.

KCI등재

2노인의료비 추계와 건강보험에 대한 시사점

저자 : 이현복 ( Hyun Boc Lee ) , 이수연 ( Soo Yeon Lee )

발행기관 : 한국보험학회 간행물 : 보험학회지 117권 0호 발행 연도 : 2019 페이지 : pp. 43-68 (26 pages)

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우리나라의 고령화 속도는 세계 최고수준으로 향후 노인의료비 급증에 따른 대비책 마련이 요구된다. 이러한 시점에 본 연구는 향후 노인진료비를 추계하고, 그 결과가 건강보험에 주는 시사점을 도출하고자 계획되었다.
이에 본 연구는 2017년 기준 65세 이상 건강보험 적용인구자료, 노인진료비 지출 자료, 통계청 장래인구추계(2016) 자료, 명목GDP자료 등을 이용, OECD 의료비 추계 모형(2006, 2012)을 활용한 8개 시나리오를 개발하여 장래 노인의료비를 추계하였다. 그 결과 시나리오별로 차이는 있으나 2060년에는 노인의료비 규모가 GDP대비 약 5%내외로 급증할 것으로 나타났다. 그리고 건강한 고령화를 가정한 시나리오에서 노인의료비 지출이 낮다는 것을 확인하였다. 이는 건강한 고령화로 인한 의료비 절감효과의 크기를 나타낸다.
이러한 결과는 정부의 노인 건강상태 개선을 위한 정책적인 개입이 필요하다는 것을 보여준다. 그리고 정부의 노력과 함께 국민건강보험의 노인의료비 관리수단의 마련과 건강관리사업 강화 및 민영보험사의 노년 의료비 대비를 위한 소비자 친화적인 보험상품 개발 등이 필요하다는 것을 시사한다.


The rate of aging in Korea is the highest in the world and it is required to prepare measures against the surge in medical expenses for the elderly in the future. At this point, this study was planned to estimate the elderly medical expenses in the future and to draw implications for the health care insurance.
This study estimates the elderly medical expenditure by 2060 based on assumptions such as health status(pure aging, healthy aging) and population estimation by scenario using National Health Insurance Corporation medical expenditures data.
As a result, There were differences in the results by scenario, but in 2060 the elderly medical expenditure will increase to around 5% of GDP. In the scenario assuming healthy aging, the expenditure of the elderly is low. This indicates that healthy aging affects the reduction of elderly healthcare costs
These results suggest that government interventions are needed to improve the health status of the elderly. and The National Health Insurance Corporation should establish a reasonable policy for the management of elderly medical expenses. and it is necessary to revitalize health care business. In addition, Private insurers will have to develop consumer-friendly products for the elderly.

KCI등재

3가산자료 모형을 이용한 정액형 입원보험 가입자의 의료이용량 실증분석

저자 : 이우주 ( Woojoo Lee ) , 김정환 ( Jeonghwan Kim ) , 김영대 ( Yeongdae Kim ) , 고방원 ( Bangwon Ko )

발행기관 : 한국보험학회 간행물 : 보험학회지 117권 0호 발행 연도 : 2019 페이지 : pp. 69-92 (24 pages)

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이 연구에서는 정액형 입원보험에 가입한 사람들을 대상으로, 가입금액에 따른 입원일수를 가산자료 모형을 이용하여 분석하였다. 실증분석을 위해 2015년도 말 정액형 입원보험을 유지하고 있는 45세에서 64세 사이의 여성가입자를 고려하였으며, 해당년도 입원보험금이 청구된 입원일수를 취합하여 고액가입자의 의료이용 실태를 파악하고자 하였다. 분석결과 가입금액은 연령에 상관없이 입원일수와 상당한 연관성을 가지고 있었으며, 통계적인 모형화가 가능할 정도로 특징적인 패턴을 나타내는 것을 확인할 수 있었다. 물론 이러한 결과로부터 정액형 입원보험 가입자의 도덕적 해이를 속단하기에는 무리가 따르지만, 입원보험료를 산출할 때 성별이나 나이 등과 더불어 가입금액의 크기를 반영할 필요가 있다고 판단된다. 향후 관련 연구에서 대용량 가산자료를 분석하는데 활용할 수 있도록 일반화 가법모형 및 R 코드를 소개하였다.


In this paper, we analyze fixed-amount-type hospital insurance data using count data models to investigate the effect of the sum insured on the number of days staying in hospital. For the empirical analysis, we gather the contract information regarding the female insureds aged from 45 to 64 at the end of year 2015, and utilize the accident statistics related to the insurance claims to see how the insured behaves as the sum insured increases. According to our empirical analysis, the sum insured exhibits a considerable association with the number of days staying in hospital irrespective of age, and the pattern was so prominent to be statistically modeled. It might be too hasty to view this as a result of the insureds' moral hazard, but it seems necessary to reflect the amount of sum insured together with the insured' sexuality or age for the premium calculation. For the future application of generalized additive model (GAM) to large-scale count data in insurance, we explain the GAM model and the associated R-code at the appendix.

KCI등재

4보험설계사의 서비스 품질이 고객유지에 미치는 영향 - 완전판매와 전환장벽을 중심으로 -

저자 : 조원석 ( Cho One-seok ) , 이경재 ( Lee Kyung-jae )

발행기관 : 한국보험학회 간행물 : 보험학회지 117권 0호 발행 연도 : 2019 페이지 : pp. 93-121 (29 pages)

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본 연구의 목적은 보험설계사의 서비스품질 개선이 보험회사의 고객유지에 긍정적인 영향을 미치는지 또는 전환장벽을 높여 회사로부터의 동반이탈을 야기함으로써 부정적인 영향을 미치는지 분석하는 것이다. 이에 본 연구는 500명의 생명보험 고객을 대상으로 설문조사를 실시하였고, 보험설계사의 서비스품질, 고객의 완전판매인식, 보험설계사의 전환장벽, 그리고 고객유지 간의 인과관계를 검증하기 위해 구조방정식 모델을 적용하였다. 연구 결과는 다음과 같다. 첫째, 보험설계사의 신뢰성과 적극지원성은 완전판매에 대한 유의한 긍정적인 영향력이 있었고, 신뢰성과 외적유형성은 전환장벽과 고객유지에 유의한 긍정적 영향력이 있었다. 한편, 완전판매는 전환장벽에 유의적인 긍정적 영향력이 있는 반면 전환장벽이 고객유지에 미치는 영향력은 유의하지 않았다. 둘째, 보험설계사의 서비스품질 중 신뢰성과 외적유형성은 고객유지에 유의적인 총효과가 있었지만 친절은 고객유지에 부정적인 총효과가 있었다. 한편 서비스품질의 적극지원성은 고객유지에 미치는 총효과는 유의하지 않았다. 셋째, 단기 고객의 경우 보험설계사와 보험 회사의 외형적 신뢰감이 고객유지에 도움이 되었지만, 보험설계사와 고객 사이의 거래 기간이 길어지면 보험설계사와 고객 간의 전환장벽도 이에 따라 커져 고객유지에 부정적인 효과가 있는 것으로 나왔다.


The purpose of this study is to analyze whether the improvement of the quality of service of insurance planners has a positive impact on the customer retention of insurance companies, or a negative impact by causing a simultaneous defection from the company by increasing the switching barriers. In response, a survey of 500 life insurance customers was conducted, and a structural equation model was applied between insurance planners' service quality, complete sales, switching barriers, and customer maintenance.
The results of the study are as follows. First, the reliability and active support of insurance planners has a significant and positive effect on complete sales, and the impact of reliability and externality are significant and positive on the switching barriers and customer retention. On the other hand, the effect of complete sales on switching barriers is significant and positive, but the effect of switching barriers on customer retention is not significant. Second, while reliability and externality of the insurance planner's quality of service have significant total effects on customer retention, kindness has a negative total effect, while active support has no significant impact on customer retention. Third, for short-term customers, external credibility of insurance planners and insurance companies is helpful for maintaining customers, but the longer the period of transactions between insurance planners and customers, the greater the barriers to switching between insurance planners and customers, which negatively affect customer retention.

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